NV бізнес, квітень 2025
Післявоєнне відновлення України неможливе без довгострокових інвестицій та доступу до міжнародних фінансових ресурсів. Як банки залучають ці кошти, яку роль відіграють глобальні фінансові установи та чому штучний інтелект – це не заміна людям, а інструмент для їхньої ефективності? Про це та багато іншого розповів у інтерв’ю Віталій Кучер, член правління, фінансовий директор Credit Agricole.
ー Як економічна нестабільність останніх років вплинула на підходи банку до фінансового планування та управління ризиками?
ー Війна створила серйозні макроекономічні дисбаланси: негативний торговий баланс, дефіцит валюти, відтік кадрів за кордон, зростаючі потреби оборонного сектору. Проте завдяки професійному управлінню фінансами держави, зокрема з боку НБУ та Міністерства фінансів, в Україні вдалося зберегти відносну стабільність, контрольовану інфляцію та стабільність курсу гривні. На тлі всіх цих процесів банківська система залишається ліквідною, капіталізованою і продовжує генерувати суттєві фінансові результати та підтримувати економіку.
Водночас структура активів банків значно змінилася: 80% активів – це державні цінні папери та депозитні сертифікати Національного Банку України, а частка клієнтського бізнесу зменшилася. Це тимчасова необхідність, оскільки банки страхувалися від ризиків, мінімізуючи можливі збитки. Проте для стійкого розвитку економіки необхідно відновлювати кредитування бізнесу та інвестувати у проєкти.
Завдяки стійкій до зовнішніх потрясінь бізнес-моделі Credit Agricole Україна наш баланс зріс у 2,5 рази від початку війни, спостерігається стабільний приплив ліквідності, ми зберегли довіру вкладників. Ключовим рішенням керівництва Групи стало реінвестування прибутку за 2021-2023 роки у капітал, що дозволить збільшити можливості кредитування. Ми прагнемо підтримувати клієнтський бізнес і сприяти його розвитку.
Завдяки виваженому ризик-менеджменту якість активів банку залишається високою: частка проблемних кредитів низька, фінансовий стан клієнтів покращується, що дозволяє відновлювати кредитування. Від початку війни ми видали автокредитів на суму понад 6 млрд грн, із мінімальним рівнем дефолтів. Це свідчить про функціонування економіки та готовність людей здійснювати суттєві покупки.
Головний виклик для банківської системи – повернення до збалансованого міксу активів та нормального функціонування. Для цього потрібні довгострокові гарантії безпеки, позитивний бізнес-клімат та стабільне макроекономічне середовище. Банки готові до цієї трансформації, і ми впевнені, що зможемо ефективно підтримати відновлення та економічне зростання.
ー Які ключові бізнес-напрями та стратегії забезпечують стійкість банку у поточних макроекономічних умов?
ー Ми завжди прагнемо бути корисними для клієнтів, економіки та суспільства. Саме тому Credit Agricole зосереджується на ключових напрямах розвитку: автокредитуванні, агрокредитуванні та роботі з корпоративними клієнтами, а також преміальному банкінгу. Банк є одним із лідерів автокредитування із часткою ринку 28% і ми плануємо розвиватися далі.
Агрокредитування, в свою чергу, є частиною ДНК нашої Групи, і ми прагнемо підтримувати агробізнес – галузь, яка формує значну частку валютних надходжень України. Кредити агросектору становлять 50% кредитного портфелю юридичних осіб в банку. Ми надаємо комплексні фінансові рішення завдяки глибокій експертизі менеджерів та низці партнерських програм. Два роки поспіль нас визнають найкращим банком для агробізнесу за версією «ТОП-100. Рейтинги найбільших»
Звичайно, ми продовжуємо покращувати пропозиції в роздрібному банкінгу і пропонуємо комплексне рішення для ІТ-підприємців, преміальний сервіс, кредити готівкою на вигідних умовах тощо.
Credit Agricole – це банк із понад 140-річною історією, який №9 у рейтингу світових фінансових груп за активами. Його присутність в Україні – потужний сигнал для міжнародних інвесторів, але для залучення значних капіталовкладень важливі сприятливий інвестиційний клімат, політична стабільність та безпека. Саме системні інвестори, як Credit Agricole, можуть створити фінансові містки для розвитку країни.
ー Який фінансовий результат ви закладаєте у межах нової стратегії банку AIR 2028 і за рахунок чого плануєте досягти цього результату?
ーМинулого року ми презентували стратегію банку AIR: Aim is to Invest in Recovery, яка отримала підтримку міжнародної Групи. Наша мета – інвестувати у відновлення. І банк вже це робить: понад 8 млрд грн – податки та збори за період 2022- 2024 рр. Понад 150 млн грн ми спрямували на благодійність, в основному на підтримку лікарень.
Ми хочемо збалансувати структуру активів, кредитувати реальний сектор економіки та демонструвати позитивний фінансовий результат завдяки цьому.
У сфері агрокредитування плануємо збільшити свою частку ринку, розвиваючи лізинг, факторинг та нові фінансові продукти. В автокредитуванні збільшуємо ризик-апетит і посилюємо співпрацю з імпортерами та страховими компаніями. У корпоративному бізнесі активно інвестуємо в cash management, цифрові рішення та партнерські програми.
Масштабне відновлення України вимагає близько 500 млрд доларів, тоді як банківська система може профінансувати лише 10% цієї суми. Тому ми виступаємо мостом між західними інвесторами та українською економікою, залучаючи міжнародні фонди та програми фінансування. В межах співпраці з ЄБРР та МФК ми вже залучили 240 млн євро і плануємо розвивати надалі партнерства.
Для стимулювання інвестицій ми створили спеціальний проєкт Go Ukraine!, що сприяє співпраці польських і українських компаній, які мають спільний бізнес інтерес. Окремий напрям — IT-клієнти: через партнерські програми та цифрові рішення плануємо розширити нашу присутність у цьому сегменті.
Ми маємо капітал, що дозволяє збільшити кредитний портфель на 500 млн євро. Ми не просто чекаємо на сприятливі умови, а вже діємо: залучаємо партнерів, ініціюємо проєкти та готуємо ґрунт для майбутніх інвестицій.
ー Які переваги міжнародного статусу банку і як вони проявляються у безпосередній роботі з вашими клієнтами?
ー Міжнародний статус банку – це не лише про прозорість, надійність і довіру. Головне – це потенціал для розвитку. CEO Credit Agricole S. A. тричі відвідав Україну під час війни. Під час його візиту у 2025 він запевнив, що Група має довгострокове бачення присутності в Україні, банк є важливою складовою стратегії розвитку Credit Agricole Group в Європі. Це чіткий сигнал: Група готова спрямовувати ресурси на відновлення економіки, підтримку бізнесу та суспільства.
Ми вже ухвалили рішення щодо розподілу капіталу та формування буфера для зростання. Але важливо, що довівши ефективність управління та реалізацію стратегії, ми зможемо залучати ще більше ресурсів для розвитку клієнтів та ринку. А ще від початку війни Група започаткувала фонд солідарності у розмірі 10 млн євро для підтримки клієнтів та команди. Це не просто гасла – це конкретні дії, що трансформуються у реальні проєкти.
ー Credit Agricole посилює співпрацю з міжнародними фінансовими установами, зокрема з ЄБРР та МФК. Яку роль відіграє така співпраця у забезпеченні ліквідності та залученні довгострокових інвестицій в Україну?
ー Співпраця з міжнародними фінансовими інституціями, такими як ЄБРР та МФК, є критично важливою для фінансової стабільності та відновлення України. Це можна порівняти з киснем для організму – вони мобілізують необхідні ресурси через донорів, серед яких держави та великі інституційні інвестори, і спрямовують їх на цільові програми.
Міжнародні фінансові установи можуть залучати значні кошти, але їм потрібні банки-партнери, які беруть на себе аналіз ризиків та реалізацію проектів, мають контакт із клієнтами, розуміють ринок та можуть ефективно розподіляти ці ресурси.
Якщо подивитися на історію післявоєнного відновлення інших країн, такі інституції завжди відігравали значну роль. Вони допомагають не лише залучати кошти, а й будувати механізми швидкого розвитку, які можуть зробити відновлення не питанням десятиліть, а реальною перспективою найближчих років.
ー Як Credit Agricole використовує інновації для покращення клієнтського досвіду?
ー Ми інвестуємо в розвиток цифрових рішень. Нещодавно банк запустив онлайн-онбордінг, що значно покращило клієнтський шлях. Фізичні особи можуть дистанційно за лічені хвилини стати клієнтами Credit Agricole та отримати всі переваги легкого і надійного щоденного банкінгу.
Однак ми фокусуємося не лише на цифровізації, а й на збереженні людського контакту. Ми дотримуємося моделі «100% digital, 100% human», щоб клієнти могли обирати зручний формат взаємодії: діджитал-сервіси чи візит у відділенні.
70% наших інвестицій спрямовані на клієнтські додатки та сервіси, 20% – на покращення IT-інфраструктури, а ще 10% – на оновлення відділень, зокрема їх енергонезалежність.
ー Зважаючи на зростаюче значення штучного інтелекту та аналітики даних у банківській справі, як Credit Agricole Україна інтегрує ці технології для покращення фінансового прогнозування, оцінки ризиків та клієнтського досвіду?
ー Ми активно вивчаємо досвід використання штучного інтелекту та роботизації в банківській сфері та вже впровадили понад 100 автоматизованих процесів. Це стандартна практика для всіх повторюваних операцій, які не потребують складних рішень. Автоматизована обробка електронних документів скорочує час їх обробки у 7 разів та знижує операційні витрати.
Щодо штучного інтелекту, його роль цікавіша та більш стратегічна. Наприклад, у клієнтській підтримці AI аналізує дані та допомагає менеджерам пропонувати клієнтам релевантні продукти.
Ми також працюємо над AI-рішеннями у сфері фінансової безпеки.
Проте штучний інтелект для нас – це не заміна людини, а інструмент, який підсилює ефективність роботи та дозволяє фокусуватися на важливому: персональному спілкуванні з клієнтами та побудові довгострокових відносин.
ー Розкажіть про глобальні плани Credit Agricole на майбутнє
—Для себе ми пріоритизуємо основні сектори — агро, автомобільну промисловість та ІТ. Ми активно розбудовуємо та посилюємо ці екосистеми, зокрема через розвиток лізингу, факторингу та цифрових рішень. Також продовжимо підтримувати ключові індустрії, необхідні для відбудови країни: виробництво будівельних матеріалів, відновлювана енергетика (зокрема біоенергетика) та логістика. Інші важливі сфери для нас — енергетика та зелена економіка, які необхідні для сталого розвитку країни.
Глобально ми хочемо зробити свій внесок в розбудову фінансової екосистеми України, яка буде включати: банки, страхові компанії, спеціалізовані фінансові установи, лізинг та факторинг. Незважаючи на складну прогнозованість ми готові і вже робимо свій внесок у відновлення України. Для цього ми маємо експертизу та підтримку міжнародної Групи Credit Agricole.
