Программа вознаграждений Mastercard
Каталог подарков Mastercard
Online чат
Онлайн консультант
Ожидания оператора...
Онлайн консультант

Кризисные времена – это и возможности для нас, так как люди ищут стабильность

15 Декабря 2021

Banker.ua Декабрь 2021

Карлос де Корду более 30 лет посвятил французскому банку Креди Агриколь. Возглавлял банк Креди Агриколь Сербия, работал в его структуре во Франции, являлся генеральным менеджером в CA-CIB в Гонконге и CA-CIB в Таиланде. А в апреле 2020 г., почти одновременно с началом пандемии, Карлос де Корду был назначен на новую ответственную банковскую должность – председателя правления, на этот раз в Украине. В эксклюзивном интервью журналу Banker он рассказал о том, как банк противостоит вызовам пандемии, какие новые услуги и продукты предлагает (в частности, в агросекторе) и в чем его конкурентные преимущества.

С приходом пандемии ситуация в банковском секторе многими банкирами и их клиентами трактуется как нервная. Учитывая положение дел, удалось ли приспособиться к новым реалиям? И какие изменения претерпел Ваш банк в связи с пандемией?


К пандемии мы приспособились очень быстро: почти сразу организовали удаленную систему работы, и уже через три недели банк полноценно функционировал. Потому не скажу, что рабочий процесс был нарушен. В целом не только мы, но и экономическая система в Украине достаточно быстро адаптировалась. Но с каждой волной COVID-19 возникает необходимость новых способов приспосабливания к новым реалиям. И сейчас мы наблюдаем замедление потребления. А это оказывает непосредственное влияние на нашу деятельность (продается меньше автомобилей – мы меньше финансируем их покупку). То есть, не столько пандемия фактор риска, сколько ее последствия. Нынешний энергокризис – тоже болезненный вопрос. Также глобальной проблемой, возникшей в результате пандемии, является логистика, дефицит полупроводников (из-за чего сложно приобрести автомобиль). Пандемия спровоцировала множество изменений в методах работы банка. Теперь мы работаем в «гибком офисе»: не все сотрудники одновременно работают в офисе, как это было раньше. Так нам удалось сэкономить 20% офисного места. Что касается клиентов, то в конце 2019 г. мы запустили мобильное приложение СА+ и сразу увидели неожиданный рост мобильных операций (переводы с карты на карту, разнообразные платежи). Платежи дебетными картами Masterсard и Visa удвоились. То есть клиенты с наступлением пандемии переориентировались на безналичные расчеты. Раньше я тоже всегда пользовался наличными, а теперь – нет.

А что может стать источником роста украинского банковского сектора? Какие видите тенденции в его развитии на 2022 г.?

В Украине IT-сектор очень мощный, быстро развивающийся. В прошлом году это прибавило 35% к экспорту. Местным ИТ специалистам не нужно ехать в Европу или США. Они могут работать отсюда на Google, Amazon. Их покупательная способность уже высока и будет расти. Это движущая сила для Украины, потому что они будут потребителями, которым нужны жилье, автомобили и т.д. Я положительно смотрю на будущее банковской системы в Украине. Если обратить внимание на размер рынка кредитования, то здесь есть еще огромное пространство для маневра. По сравнению с Польшей у нас этот рынок все еще довольно невелик, а ипотечный совсем мизерный. Потенциал роста в Украине – безграничный, но это будет постепенный рост.

Вы сравнили нас с Польшей. Можно ли конкретные цифры по ипотеке, кредитованию как таковому?

Например, в Украине соотношение ипотечных кредитов к ВВП в 2020 году составляло менее 1%, в то время как в Польше – 22%. Но я всегда говорю своим коллегам, когда мы разрабатываем стратегию развития банка и делаем прогнозы – следует понимать, что Украина достигнет приблизительных показателей Польши примерно через 15 лет. В настоящее время наш ипотечный портфель составляет более 150 млн грн, что на четверть больше, чем в прошлом году.

Мы заговорили о кредитах. Как структурирован кредитный портфель банка? Насколько планируете его нарастить в 2022 г. (инструменты)?

В этом году наш кредитный портфель вырастет на 25-30%. Это для нас нестандартная ситуация: мы не ожидали. Неожиданными стали большие объемы кредитования в агросекторе. Благодаря хорошему урожаю в этом году аграрии нуждались в средствах на покупку нового оборудования, хранение урожая, и активно брали кредиты. Также возросло личное потребление, ведь физические лица потребляют больше. Наш стратегический план предполагает рост кредитного портфеля около 15% в год, так что мы поддерживаем украинскую экономику. Мы заинтересованы в розничном кредитовании, поскольку видим большой потенциал кредитования физических лиц (ипотека, автокредитование, кредитные карты). Думаю, что в этом сегменте мы могли бы расти на 20% ежегодно.

Вы упомянули об ипотеке и автокредитовании. В последнее время в Украине эти продукты постепенно восстанавливаются, и Креди Агриколь представлен в данном сегменте. Верите ли Вы в восстановление этих ниш в Украине, которые в свое время генерировали для банков хорошую прибыль (до 2008 г.)?

Если говорить о временах до 2008 года, то значительная часть ипотечных кредитов была в иностранной валюте. Заемщики искали низкие процентные ставки, но на них сильно повлияла девальвация гривны. Сейчас люди осторожнее, не хотят иметь долги в долгосрочной перспективе. Мы опросили молодежь: готовы ли они купить жилье в ипотеку. Большинство из них предпочитают накопить достаточное количество сбережений на счете и затем покупать. Они будут обращаться в банк только тогда, когда им нужно профинансировать ремонт кухни или другой небольшой проект по улучшению условий жилья. Однако представление об ипотеке в Украине со временем изменится. Мы считаем, что этот рынок имеет большой потенциал и будет расти, когда процентная ставка снизится.

А какие процентные ставки считаете адекватными для Украины? 

Процентные ставки в Украине остаются высокими. Тенденция снижения процентной ставки, которую мы наблюдали в 2019-2020 годах, к сожалению, в этом году остановилась из-за инфляционного давления. Я верю, что кредитный рынок для физических лиц в Украине значительно расширится, когда процентная ставка в гривне стабилизируется на более низком уровне. Какой уровень может быть приемлем? Ниже 8%. Это то, что было, например, в Сербии, где я работал раньше, такую же ситуацию мы наблюдали и в Западной Европе в начале 90-х. Когда я был молод и хотел приобрести себе квартиру во Франции, ставка была 15%, а сейчас – меньше 3%.

Какие «точки роста» Ваш банк видит для себя сегодня в Украине? Конкурентным преимуществом банков с иностранным капиталом всегда была надежность. Чем еще вы планируете бороться за клиентов?

Это вопрос стратегический. Credit Agricole – средний по размерам банк в Украине (мы занимаем 9 место из 70 банков на рынке). Наша цель — не стать номером один, а быть лидером в выбранных сегментах рынка, где у нас есть конкурентные преимущества. Такими рынками, например, является агробизнес, автокредитование, поддержка международного бизнеса, который инвестирует в Украину. В то же время мы уделяем большое внимание нашей модели отношений. По показателю CRI (Customer Relationship Index) Credit Agricole в тройке лидеров на украинском банковском рынке по всем ключевым категориям клиентов, а это означает, что качество предоставляемых услуг высоко оценивается нашими клиентами. Мы считаем, что человеческие отношения очень важны в банковском деле. Для каждого нашего клиента мы хотим иметь соответствующего профессионала, который может посоветовать и предложить индивидуальное решение, в частности, когда речь идет о важном вопросе или проекте всей жизни. В то же время, мы прилагаем много усилий, чтобы развивать лучшие цифровые решения. Наше новое мобильное приложение CA+ признано одним из лучших банковских приложений в Украине. Это сильное конкурентное преимущество в Украине, где люди ориентированы на мобильную связь, в стране, признанной одной из наиболее инновационных в Европе.

А какое внимание банк уделяет премиум-клиентам, их количеству? И какая часть из них (с 2014 г.), уже утрачена в т.ч. в связи с пандемией и нестабильной политико-экономической ситуацией в стране?

Не могу говорить о ситуации с 2014 г., потому что я недавно в Украине и во время пандемии неожиданным для нас стал рост вкладов. В нашем банке за период пандемии депозитная база выросла на 30%. Относительно премиум-клиентов мы не наблюдаем их отток. Напротив, мы видим увеличение. С начала 2021 года их количество выросло на 37%. В целом, кризисные времена для нас благоприятны, потому что люди ищут стабильности и безопасности. И обращаются к таким банкам, как наш – международным, надежным, с хорошей репутацией. Проблема в другом – у людей нет уверенности в гривне и конвертируют свои средства на счетах в доллары и евро. Хотя те, кто в прошлом году хранил свои средства в гривне, сделали эффективное решение – гривна усилилась по отношению к доллару, а процентные ставки были достаточно высокими.

А в периоды т.н. валютных качелей, украинцам лучше держать вклады в валюте или гривне?

Нужно время, чтобы у людей появилось доверие к местной валюте. Но следует отметить, что Национальный банк Украины сделал многое в этом направлении – стабилизировал национальную валюту (есть некоторые колебания, но незначительные). Пока гривна достаточно стабильна, и НБУ пытается удерживать ее. Что касается советов украинцам, то экономисты нашего банка прогнозируют некоторое ослабление гривны. Это вызвано, прежде всего, инфляцией в Украине, которая выше, чем в Европе. Но ни один из экономистов не предполагает резкое падение курса украинской валюты. Если есть сбережения в гривне, я не вижу здесь больших проблем или рисков в ближайшее время. Если НБУ будет продолжать свою политику стабилизации гривны, не думаю, что следует ожидать значительных валютных колебаний. Даже если они и будут, то их нужно будет ограничить. В целом в украинской экономике есть весомый фактор – сельское хозяйство, а также активно развивающийся IT-сектор. Кстати, торговый баланс Украины за текущий год фактически сбалансирован (экспорт/импорт). Это поддерживает крепкую и стабильную национальную валюту, ведь обеспечивает постоянное поступление евро и долларов.

Вы упомянули о сельском хозяйстве. В последние годы одним из флагманов украинской экономики стал аграрный сектор, и к нему все больше растет внимание украинских банков. Что предлагает аграриям Креди Агриколь и можно ли прогнозировать появление более сложных банковских продуктов для агросектора?

Не уверен, что это слишком сложные банковские продукты, но раньше мы финансировали оборотные средства (рабочий капитал). Это краткосрочное финансирование. К примеру, к началу агросезона фермеру следует закупить семена, удобрения. Сейчас мы видим немалый спрос на инвестиционные программы для фермеров, когда покупают оборудование и технику (те же тракторы). Так что мы наращиваем финансирование в этом направлении. Вообще, в основном фермеры в Украине не слишком закредитованы (уровень задолженности умеренный).

Также у нас есть более долгосрочные программы, например, по финансированию земли, которые начинают развиваться благодаря старту земельной реформы. Но сейчас, в большинстве случаев транзакций, люди приходят с наличными и платят им за землю. То есть пока спрос на банковское финансирование остается ограниченным. Тем не менее мы верим в развитие финансирования земли в ближайшем будущем. И у нас уже есть первые соглашения о финансировании земли. Пока суммы небольшие, но мы хотим занять нишу в этом бизнесе, и это следующий шаг. А как реально рассматривать в будущем землю как предмет залога (при активном развитии рынка земли в Украине)? Вполне реально. Если земля не будет считаться крепким и надежным залогом, банки не будут давать под нее финансирование. В целом процесс уже начался, и трудно прогнозировать, насколько активно он будет идти. Пока у людей на руках есть деньги, и они хотят их инвестировать, потому что видят в этом хорошую возможность. Но думаю, со следующего года будут определенные сдвиги в использовании земли под залог. И мы готовы к этому.

Чем отличается Ваш банк в предложениях агросектора на фоне коллег-конкурентов?

Наша сильная сторона – это экспертиза. Уже несколько лет мы развиваем агрошколу – и учим наших агроменеджеров разбираться в агробизнесе и разговаривать с фермерами на одном языке. Агробизнес в банке – это отдельное подразделение, где существует своя экспертиза, обучение, требующее существенных инвестиций. Со следующего года мы расширим нашу экспертизу в сфере, связанной с устойчивым сельским хозяйством. Наша стратегия охватывает всю цепочку создания стоимости от фермера к потребителю, и мы будем стараться консультировать, поощрять и поддерживать экологические инициативы всех привлеченных в этом бизнесе компаний. Мы будем способствовать развитию устойчивых практик в сельском хозяйстве и в пищевой промышленности.

А как украинский рынок, на котором Креди Агриколь работает с 1993 г., приоритетен для французской группы?

Стратегия по Украине однозначна, прежде всего, потому что это аграрная страна. Для группы Креди Агриколь интересны рынки, где есть агробизнес (такие, как Италия, Польша). И для нас важно, что благодаря международному присутствию нашей группы мы поддерживаем иностранные инвестиции в Украину. Если в Украину с инвестиционными проектами приходят клиенты нашей группы из Франции, Японии, Германии, Южной Кореи, США или других стран – мы поддерживаем их здесь. Около 25% нашей деятельности – это поддержка иностранных инвестиций в Украине. Это один из факторов, делающих деятельность нашего банка здесь важной.

Сейчас в Украине растет спрос на инвестиционные решения. Намерен ли Credit Agricole что-то предложить рынку в этом плане?

Правда, спрос на инвестиционные решения в Украине растет, а предложение на украинском рынке достаточно ограничено, если не учитывать недвижимость и украинские государственные облигации. Внутренний фондовый рынок узок, а количество операций на фондовом рынке очень ограничено. Все больше людей ищут альтернативные инвестиции. Например, криптовалюты достаточно популярны в Украине, но надо сказать, что мы не сторонники популяризации таких инвестиций. В то же время, мы предлагаем государственные облигации преимущественно для премиальных клиентов, а также e-лимиты, которые позволяют инвестировать за рубежом. Мы стремимся подключиться к брокерской платформе, которая могла бы предложить прямой доступ к иностранному фондовому рынку.

Вы акцентировали, что Креди Агриколь не заинтересован в продвижении криптовалюты. Почему?

Что-то искусственное в этих криптовалютах. Они не урегулированы. Это «пузыри», которые могут легко лопнуть. И люди могут потерять много денег. В Креди Агриколь мы не любим предлагать клиентам спекулятивные решения. Вопрос криптовалют должен быть регулируемый. Когда им будет заниматься Национальный банк Украины, другие центральные банки стран мира – тогда мы можем следовать за ними.

Журналист Татьяна Омельченко

Фотограф Александр Ясько

Контакт центр Credit Agricole
0 800 30 5555 Бесплатно