Банківські послуги в умовах відкритого ринку землі в Україні

Business Ukraine magazine Липень 2021

Креді Агріколь розглядає запуск українського ринку землі сільськогосподарського призначення як шлях до нових банківських послуг.

На думку багатьох, запуск українського ринку сільськогосподарської землі влітку 2021 року є однією з найбільш важливих реформ останніх років. Вона покладе край багаторічному мораторію на продаж сільськогосподарських земель, який існував понад двадцять років і залишав Україну однією серед небагатьох країн у світі, де неможливо було продати сільськогосподарські угіддя.

Відкриття українського ринку землі від 1 липня потенційно є революційною подією для сільськогосподарського сектору, який є стратегічним для економіки. Прибічники реформи сподіваються, що вона принесе більшу прозорість, краще фінансування та додаткові інвестиції, і в такий спосіб допоможе країні, яка вже давно відома як «годівниця Європи», нарешті повністю реалізувати свій потенціал аграрної супердержави. 

Для банківського сектору України національні реформи ринку землі є, з-поміж іншого, переломним моментом, який формуватиме подальшу еволюцію фінансових послуг для сільськогосподарської галузі. Заступниця голови правління Креді Агріколь Банку в Україні Лариса Бондарєва бере безпосередню участь у поточній дискусії стосовно наслідків цього українського аграрного прориву для банківського сектору. Креді Агріколь Банк вже давно перебуває в авангарді банківських послуг для аграрного сектору України і Лариса Бондарєва переконана, що земельні реформи цього літа є потенційним вікном до нової ери фінансових та банківських послуг для українських фермерів. 

Нова сторінка

Попри стрімкий характер розвиток подій, Лариса Бондарєва попереджає нас про те, що не варто очікувати на миттєві зміни. «Це нова сторінка в нашій історії і наразі ми маємо більше запитань, ніж відповідей», – зауважує вона. «Як спрацює ринок і державні реєстри? Як відреагує екосистема у більш широкому розумінні? Із такою кількістю запитань без відповідей протягом цього першого року ми, напевне, будемо тільки дізнаватися, як конкретно ринок землі працює на практиці».  

В міру того, як буде формуватися земельний ринок України, Креді Агріколь продовжуватиме безперервно працювати над розвитком послуг у нових реаліях.  «Ми спілкуємося з нашими клієнтами і дослухаємося до їхньої думки, аби почути їх та адаптувати наші продукти в найближчі місяці», – каже вона.

Спочатку усі додаткові банківські продукти будуть розраховані на невеликі господарства та фізичних осіб. Адже перший етап земельних реформ дозволяє купівлю-продаж землі лише фізичними особами-громадянами України, які можуть придбати до 10 гектарів. Мине ще три роки, доки ринок стане відкритим для більших агропідприємств, яким дозволятимуть придбавати до 10 000 гектарів.   

Лариса Бондарєва не очікує значних інвестицій на перших етапах земельної реформи, щонайменше до виходу агробізнесу на ринок у 2024 році. За її словами, вірогідність попередніх прогнозів, за якими до 10% земель сільськогосподарського призначення, які відповідають критеріям, будуть доступні для продажу протягом першого року, знизилася до 3-5%. «Ринок намагатиметься знайти свій баланс природної ціни. Я не думаю, що велика кількість приватних осіб-власників землі продаватимуть її протягом перших трьох років. Наразі багато власників ділянок мають завищені очікування та мріють про рівень цін, як у Польщі або Угорщині. Інші притримуватимуть свої ділянки «на чорний день». Безумовно, процес знаходження рівноваги на ринку триватиме певний час».

Менші фермерські господарства відкривають для української банківської галузі значні можливості для зростання. Лариса Бондарєва зазначає, що цей сектор наразі недофінансований і часто недооцінений з боку українських банків, але тепер може стати більш привабливим. Вона стверджує, що земля як предмет застави змінить характер відносин між маленькими фермерами та банками, допомагаючи сектору відчутно модернізуватися та розвиватися. Враховуючи це, Креді Агріколь зараз розробляє ряд інструментів фінансування з довгостроковою перспективою, мета яких полягає у спрощенні інвестування у фермерські господарства та невеликі агропідприємства.

Запуск фінансового лізингу

Попри дестабілізацію, спричинену пандемією COVID-19, Креді Агріколь вдалося успішно запустити нову послугу лізингу у серпні 2020 року. Ці послуги вже здобули високу популярність серед агроклієнтів сегменту МСБ. Хоча нова послуга фінансового лізингу Креді Агріколь не була розроблена спеціально для агробізнесу, вона створили конкурентні умови для придбання сільськогосподарської техніки. «Добре, що ми тепер можемо запропонувати такий вибір», – каже Лариса Бондарєва. «До моменту запуску минулого літа лізинг був єдиним продуктом, якого бракувало нашому портфелю в Україні».

Інвестиції в іригаційні системи   

Оскільки земельна реформа, як очікується, створить більші можливості для фінансування фермерських господарств, одним із головних пріоритетів, ймовірно, будуть інвестиції в іригаційні системи. В останні роки проблеми кліматичних змін стають все більш очевидними для українських фермерів. Спочатку вони найбільше відчувалися на широких степах півдня України, але засушливі умови та інші несприятливі погодні особливості поступово просуваються до центральної та північної України, представляючи загрозу для економіки сільського господарства.

«Зміни клімату безперечно є однією з найбільших проблем, з якими сьогодні стикаються українські фермери. Це більше не лише проблема південних регіонів України як Херсон. Зараз я зустрічаю ті ж занепокоєння й у таких місцях як Черкаси та Полтава в Центральній Україні», – розповідає Лариса Бондарєва. «Україні потрібні іригаційні системи, але з точки зору реалізації це високовартісний довгостроковий проєкт».

На її думку, попередня заборона на продаж землі створювала бар'єри для зрошувальних ініціатив, оскільки фермери, які працювали на орендованій землі, як правило, були менш схильні брати участь у таких масштабних інвестиціях не маючи гарантованих прав власності. Поява продажу землі зараз може спонукати фермерів, які наразі орендують землю, до її придбання і запуску великих іригаційних проєктів.

Лише за минулий рік Креді Агріколь Банк підписав три партнерські угоди з міжнародними виробниками та місцевими дистриб’юторами іригаційного обладнання, аби запропонувати українським клієнтам більш привабливі фінансові умови як, наприклад, відсоткові ставки, вимоги до авансового платежу, строку фінансування і так далі. Очікується, що в наступні місяці та роки увага до фінансування іригації збережеться, оскільки пов’язані зі зміною клімату проблеми зростатимуть, а українські фермери отримають фінансову основу, що дозволятиме дотримуватися більш довготермінового підходу до свого бізнесу.    

Що стосується перспектив на майбутнє, вона з оптимізмом дивиться на історичні зміни, які зараз відбуваються в аграрному секторі, але наголошує, що короткотерміновим пріоритетом для всіх учасників ринку буде адаптація до нового середовища, створеного довгоочікуваними реформами землі сільськогосподарського призначення. «Ми тільки починаємо відкривати для себе цю нову реальність, – каже вона. - Ось чому це не погано, що ринок сільськогосподарської землі, швидше за все, зростатиме органічно, поступово».